Core Principles for Alternative Banking and Social Inclusion:

Commitment to End Capital Starvation Promote access to and use of banking and financial services by all through new technologies and distribution channels to capitalize assets among the poor.

Commitment to Universalize Income, Savings, Credit and Finance
Provide basic income via ATM cards and mobile banking to reach the poor and open new channels of access to income, savings, credit, finance, insurance and opportunities.

Prudent Banking and Regulatory Compliance

Alternative banking seeks to work within regulations, guidelines and best practices recommended by domestic monetary authorities and international regulatory institutions such as the Bank for International Settlement Basel III Capital Risk Guidelines.

Corporate Social Responsibility Leadership

Integrate corporate social responsibility into down-market business strategies and institutions of representation and democratization.

Transparency and Accountability Publish annual reports and balance sheets in accord with international best practices of financial, social and sustainability reporting.

Leadership in Provision of New Banking

Services and Products to the Poor Use competitive advantages in banking and institutional networks to channel more effectively capital, income and finance to the poor.

Generate Sustainable Income and Household Asset Accumulation
Use branch offices and new banking technologies to accelerate progress toward UN millennium goals to eliminate poverty.

Promote financial education to encourage responsible banking and finance and avert predatory lending and unethical practices. Adopt Cutting Edge Technology and Management Practices to Provide Competitive Alternative to Private Commercial and Investment Banks Incorporate electronic card and mobile banking services to better serve the poor.

Contribute to Realization of Bellagio Principles for Sustainability

Promote alternative banking and business practices that contribute to environmentally sustainable income, consumption and production as stated in Bellagio Principles for Sustainability.

Respect and Build on National and Regional Differences

Instead of a single model, alternative banking institutions and international agents may best accelerate social inclusion by respecting different contexts, averting single models and working with existing social and political forces to innovate.

Finance thus increases inequality in a setting of high inequality and high financial returns. Indeed, given the inability of many citizens to save, and the reality that roughly 55 percent of Brazilians remain without bank accounts, this exercise underestimates the impact of finance on inequality. Given the notorious starting point of Gini Coefficients for Brazil in 1990 (0.60; one of the world´s worst), the gaping differences in the value of personal assets over time increase substantially. The geometric character of financial returns over time increases inequality.

A second example suggests that private bank-based strategies are not sufficient to counter legacies of underdevelopment and exclusion. The following figure extrapolates the pace of bank inclusion achieved during 2000-10 for the decades 2010-30 with four hypothetical supply curve scenarios. At the current pace of inclusion according to a private bank supply curve, one can expect 50 percent or 150 million of 300 million Brazilians to have bank accounts by 2030. A second lower supply curve of savings banks that specialize in “no-cost no-questions-asked” accounts indicates that one can expect roughly 66 percent or 200 of 300 million Brazilians to have bank accounts by 2030. A more expensive upmarket supply curve of private banks implies that five percent or 60 million Brazilians would be included by 2030. Finally, a fourth scenario of identity

Das Social Banking – Ein Neuanfang

Angesichts der Enttäuschungen mit marktbasierten Modellen und Mikrofinanzierungsstrategien von Privatbanken haben wir durch eine Fallstudie der öffentlichen Sparkasse Caixa Econémica Federal weiter Alternativen untersucht. Frühere Forschungen am FGV-EAESP Center for Microfinance Studies untersuchten Bankstrategien, um weite Gebiete des Amazonas in Autazes und kleinflächigen Städten im Zentrum-West-Brasilien zu erreichen. Wir haben jedoch einen “Worst-Case-Studienansatz” gewählt, um das Bankwesen im äußersten East-End-Bezirk von Guaianases zu untersuchen. Aggregierte Daten der zentralbank von Brasilien, branchenspezifische Daten aus der Caixa und Interviews untersuchten, welche Arten von Bankprodukten und -dienstleistungen in diesem von Ungleichheit und Armut geprägten Bezirk am effektivsten schienen.

Drei Befunde stechen hervor.

Erstens bietet die Caixa (brasilianische Bundessparkasse) unterschiedliche Erfahrungen mit Geld, Technologie und finanzieller Inklusion. Diese Sparkasse verbindet die universelle Reichweite der öffentlichen Politik der Regierung und Kernkonzepte wie Staatsbürgerschaft mit dem großen organisatorischen Maßstab und Netzwerken von Niederlassungen und Bankkorrespondenten der viertgrößten Bank Brasiliens. Diese Kombination war der Schlüssel zur Beschleunigung des Zugangs zu Sozialpolitik und Banken, sowohl im geographischen Sinne, das weite Innere des Landes zu erreichen, als auch im sozialen Sinne, arme städtische Gebiete zu erreichen, die von privaten Banken weitgehend ignoriert werden.

Zweitens bietet diese Doppelrolle des sozialpolitischen Vertreters und der Sparkasse sowohl der Caixa Wettbewerbsvorteile als auch politischen und sozialen Kräften politische Optionen und Ressourcen. Caixa-Policen wie kostenlose Konten für brasilianische Bürger, ein breites Netzwerk von Korrespondenzbanken (über 34.000) und das Management von Sozialpolitiken (Sozialversicherungsrenten (INSS), Lohnsparfonds für Arbeitnehmer (FGTS), Arbeitslosenversicherung und PIS-PASEP-Sparfonds sorgen für Umfang, Umfang, Tradition, Vertrauen und Vertrauen – tiefgreifende Wettbewerbsvorteile für die Caixa.

Drittens zielen die Caixa-Politiken darauf ab, Familienzuschüsse in vereinfachte Bankkonten und Überziehungskredite und Sparkonten umzuwandeln. Dies ist ein anderer Weg für die finanzielle Eingliederung durch Die Grundeinkommenspolitik, die Bürgerschaft, die Sozialpolitik und die Sparkassen. Angesichts der beträchtlichen Zunahme von Ungleichheit und Armut in den 90er Jahren (eine Zeit der wirtschaftlichen Anpassung und Reform in Brasilien) und der Probleme im Ausland seit 2007, glauben wir, dass diese “zurück in die Zukunft des Sozialbankwesens” zu Debatten darüber beitragen kann, was während und nach der Krise zu tun ist.

Unsere imTFI-finanzierte Forschung inspirierte uns daher, mit institutionellen Partnern und öffentlichen Schulen zusammenzuarbeiten, um die Erforschung und Diskussion alternativer Banken zu fördern. Olivier Butzbach schloss sich unseren Bemühungen als Mitveranstalter der Konferenz über alternatives Bankwesen und soziale Eingliederung im Juli 2011 im Rockefeller Foundation Bellagio Center an. Die Teilnehmer bestätigten, dass die Forschung in Industrie- und Entwicklungsländern wesentliche Beweise für die Wettbewerbsvorteile von Genossenschafts- und Sparkassen gefunden hat.

Die Vorträge der Konferenz befassten sich wie folgt mit verschiedenen Dimensionen des alternativen Bankwesens und der sozialen Eingliederung:

Lauro Gonzalez (Direktor, FGV-EAESP Center for Microfinance Studies) hob die Vielfalt der verschiedenen Strategien im öffentlichen und privaten Sektor hervor, die derzeit in Brasilien untersucht werden.

Otaviano Canuto (World Bank VP & Head of Poverty Reduction and Economic Management Network) warnte die Teilnehmer davor, die Bedeutung des alternativen Bankwesens angesichts der gesammelten Erfahrungen mit Wirtschaftsreformen und -politiken in den letzten Jahrzehnten zu überschätzen.

Olivier Butzbach (Universität Neapel II und King es College London) konzentrierte sich auf die Modernisierung von Sparkassen und Genossenschaftsbanken in Frankreich, Italien und Spanien.

Laurence Roland (Réseau Financement Alternatif oder RFA) überprüfte die Koalition von sozialen Bewegungen und Nichtregierungsorganisationen, die über RFA arbeiten, um den Zugang zum Bankwesen in Europa zu verbessern.

Reinhard Schmidt (Goethe Universität, Frankfurt) ließ die Geschichte und die jüngste Modernisierung der Sparkassen in Deutschland und Österreich Revue passieren und deutete an, dass sich die Wettbewerbsvorteile traditioneller Sozialbanken in und nach der Krise als kritisch erwiesen haben.

Rob Grzywnski (Shorebank) ließ die Geschichte der Shorebank in den Vereinigten Staaten als alternatives Bankinstitut Revue passieren, das die Entwicklung in rot gesäumten Stadtvierteln fördern soll.

Ian Callaghan und Laurie Spengler (Shorebank International) überprüften Erfahrungen bei Shorebank International mit Joint Ventures zwischen Social Capital Investoren in hochentwickelten Volkswirtschaften und alternativen Banken in Entwicklungsländern.

Lakshmi Kumar (Institute for Financial Management and Research, Chennai) betonte den großen und vielfältigen Charakter von Genossenschaftsbanken in Indien.

Alternatives Bankwesen und soziale Inklusion

Dieser Beitrag berichtet über ein internationales Seminar, das von der Rockefeller Foundation im Juli 2011 gesponsert wurde und an dem mehrere IMTFI-Forscher mit Kollegen aus der ganzen Welt zusammengebracht wurden, um über alternatives Banking und “soziale” Inklusion zu diskutieren. Oft lesen und erforschen wir die finanzielle Inklusion, ohne genug über soziale Gerechtigkeit und soziale Wohlfahrtspolitiken nachzudenken, die die Ziele der finanziellen Eingliederung begleiten können oder auch nicht. Diese Konferenz hat dieses Thema aufgegriffen.

Diese Ideen wurden erstmals 2006 auf einem internationalen Seminar in Sao Paulo untersucht und auf dem Treffen der Gesellschaft zur Förderung der Sozialökonomie 2009 in einer Sitzung mit dem Titel “An Alternative Banking Business Model? Spareinlagen, Genossenschafts- und öffentliche Banken in der aktuellen Finanzkrise.” Seitdem arbeiten wir mit Wirtschafts- und Politikschulen sowie alternativen Bankengruppen und -verbänden zusammen, um ein Netzwerk aufzubauen, das in der Lage ist, neue Kernprinzipien für alternatives Bankwesen und soziale Eingliederung zu lancieren. Das Seminar im Juli bestätigte das Potenzial für neue Technologien bei großen alternativen Banken in Entwicklungs- und Schwellenländern, um die soziale Eingliederung zu beschleunigen (und sie in den hochentwickelten Volkswirtschaften aufrechtzuerhalten).

IMTFI-Forschung

Unsere IMTFI-Forschung zur Modernisierung einer öffentlichen Sparkasse und eines Zentralbankinstituts in Brasilien hat ergeben, dass in Kontexten von Ungleichheit und finanzieller Ausgrenzung positive Summenbeziehungen zwischen Inklusion und optimaler Geldpolitik erzielt werden. Dies kehrt die empfangene Weisheit von Politik, Geld und Zentralbank um. Anstatt die Unabhängigkeit der Zentralbanken von Politik und sozialen Kräften (und freien Märkten und Privatbanken durch Privatisierungen und Deregulierung) zu gewährleisten, hat der Aufbau der Währungsbehörde in Brasilien die Realisierung eines Wettbewerbsvorteils durch große öffentliche Banken und neue Politische maßnahmen zur Einbeziehung von nicht bankengebundenen Bürgern (80 Prozent der Brasilianer im Jahr 2000) beinhaltet. Darüber hinaus haben sich die Grundeinkommenspolitik (wenn auch an Bedingungen), andere soziale Dienstleistungen und öffentliche Banken als erfolgreicher erwiesen als private Banken, wenn es um das Erreichen der Unbanken geht. Die Auffassungen von Bürgerschaft und sozialer Gerechtigkeit haben sich daher als wesentlich für die finanzielle Eingliederung und die Ausweitung des Angebots an Bankprodukten und -dienstleistungen erwiesen.

Diese Veränderungen sind tiefgreifend und grundlegend anders als Strategien in Vergangenheit und Gegenwart. Seit dem Ende des Wahlwegs zum Sozialismus, der durch den Militärputsch in Chile gegen Präsident Allende am 11. September 1973 veranschaulicht wurde, sind sich Sozialwissenschaftler und politische Gemeinschaften weitgehend einig, daß die Märkte die soziale Eingliederung stark einschränken. Seit den 1970er Jahren haben Sozialwissenschaftler betont, wie Von einzelnen Investoren gerodete Märkte Sparmaßnahmen durchsetzen, weil die Sozialpolitik die Haushaltskonten unter Druck setzt und entweder zu Steuererhöhungen oder zu Einer Anpassungspolitik führt. Dies führte im schlimmsten Fall zu politischen und wirtschaftlichen Krisen und zum Zusammenbruch der Demokratie in den Entwicklungsländern. Ähnliche Kräfte in den hochentwickelten Volkswirtschaften haben in den 1980er Jahren zu Stagflation und Wahlwendungen gegen neokonservative Regierungen und neoliberale Politik geführt, die entschlossen waren, Wohlfahrtsstaaten zu verkleinern.

Die neue Theorie

Diese Theorien sind nun unvollständig. Alte Ansichten der fiskalischen Dominanz erfassen nicht die Auswirkungen von Fortschritten in der Währungsökonomie in den 1990er Jahren und der Ausweitung der Währungshoheit in den 2000er Jahren. Neue Technologien, die Modernisierung der Zentralbanken, neue Regulierungsrahmen und eine bessere Aufsicht über Banken und Märkte (im Gegensatz zur Deregulierung in den USA und einigen Steueroasen und Finanzzentren) bieten einen neuen Rahmen für das, was wir als Finanzielle Wege in die Sozialwirtschaft bezeichnen. Mit anderen Worten, Konzepte von Teufelskreisläufen, die fiskalische Zwänge betonen, gehen auf Studien des Kreditkanals und des Zinskanals voraus. Diese letztgenannten Konzepte aus der Währungsökonomie haben seit Ende der 1990er Jahre auch das Zentralbank- und Geldmanagement geprägt.

Während die hochentwickelten Volkswirtschaften derzeit Schwierigkeiten haben, aus der Krise herauszukommen, ist die Situation vieler Schwellen- und Entwicklungsländer eine andere. Die Modernisierung der Banken, die Anhäufung immenser Devisenreserven und die Konsolidierung von Reformen haben die Märkte und die Regierungspolitik angenähert. Wir argumentieren, dass daher neue Kanäle für Veränderungen zur Verfügung stehen. Wir konzentrieren uns auf das Social Banking, insbesondere auf die Fähigkeit neuer Technologien wie elektronische Kartenzahlungskanäle, die einkommenszuschüsse und Zugang zu Bank- und öffentlichen Dienstleistungen in großer Zahl bringen können. Seit der Einführung neuer Informations- und Kommunikationstechnologien durch Banken in Brasilien haben sich die öffentliche Ordnung und die Vorstellungen von Staatsbürgerschaft und sozialer Gerechtigkeit als wichtiger erwiesen als die Erwartungen an Nichtregierungsorganisationen, die Wettbewerbsfähigkeit privater Banken oder die größere Effizienz marktzentrierter Mikrofinanzunternehmen oder Fonds.

Social-Media-Strategien in der Bankenbranche

Social Media ist unglaublich effektiv für alle Branchen, um ihre Marke zu fördern und zu stärken. Viele Organisationen haben auch gelernt, Soziale Medien für viel mehr zu nutzen, und die Bankenbranche bildet da keine Ausnahme. Banken verstehen nun, dass die wahre Macht der sozialen Medien in ihrer Fähigkeit liegt, Marken direkt mit ihren Kunden zu verbinden. Mit anderen Worten, Banken nutzen soziale Medien, um mit Kunden zu kommunizieren, Glaubwürdigkeit aufzubauen, neue Produkte und Angebote auf den Markt zu bringen, die Geschichte ihres Unternehmens zu zeigen und alles zu zeigen, was sie tun, wenn es um soziale Verantwortung geht.

Consumer Banking

Für den täglichen Bankkunden konzentrieren sich die Banken darauf, sich persönlich mit ihren Kunden zu vernetzen. Eine der effektivsten Möglichkeiten, dies zu tun, ist die Nutzung von Social Media, um Kundenservice-Probleme in Echtzeit zu behandeln. Wie Sie im TD Bank-Beispiel unten sehen können, machen Social Media es unglaublich einfach, schnell auf jeden Kunden zu reagieren und zu versuchen, aus einer negativen Erfahrung eine positive Kundeninteraktion zu machen.

Investmentbanking

Es gibt viele Gründe, warum jemand sein Geld bei einer Bank über eine andere anlegen würde. Der wichtigste Grund ist jedoch Vertrauen. Soziale Medien können jedem Investmentbanking-Institut helfen, ein Vertrauen zu seinen Kunden aufzubauen, indem es mehrere Seiten seiner Bank zeigt. Eine der effektivsten Möglichkeiten, die ich gesehen habe, ist, die Geschichte einer Bank zu zeigen und zu fördern, wie erfolgreich sie seit vielen Jahren sind.

Die Citibank nutzt soziale Medien, um ihre Investmentbanking-Kenntnisse unter Beweis zu stellen, indem sie ihre Geschichte im Investmentbanking über soziale Medien fördert. Der Hauptgrund, warum die Citibank dies tut, ist, dass sie es den Verbrauchern ermöglicht zu wissen, wer sie sind, und dass sie seit sehr langer Zeit erfolgreich genau das tun, was die Verbraucher brauchen.

Ein weiteres Beispiel für eine erfolgreiche Bank in den sozialen Medien ist BNY Mellon. Wie unten zu sehen, legen Sie ihre vierteljährlichen Umsatzberichte in den sozialen Medien heraus, um zu zeigen, wie es ihren Unternehmen gut geht. Durch die Herstellung vierteljährlicher Umsatzberichte wird sie ihren Kunden und möglicherweise neuen potenziellen Kunden mitteilen, wie gut es der Bank geht. BNY Mellon hat kürzlich seinen zweiten Quartalsbericht veröffentlicht, der eine Analyse der Einnahmen im abgelaufenen Quartal und ihrer finanziellen Gesundheit lieferte.

Die Bankenbranche versteht die Bedeutung der sozialen Medien. Die Fähigkeit der sozialen Medien, sich mit Ihrem Publikum zu verbinden, bietet Verbrauchern eine Seite Ihres Unternehmens, die sie normalerweise noch nie zuvor gesehen hätten. Es ist eine einzigartige und leistungsstarke Verbindung, die nur von Social Media kommt. Möchten Sie mehr über die Vorteile von Social Media für Banken erfahren? Laden Sie unsere Fallstudie herunter, um zu erfahren, wie Banken Social Media für Markenintelligenz nutzen.

Beste digitale Marketingstrategien für Finanzdienstleistungen

Neobanken, digitale Banken, mobile Banken, D2C-Hypotheken, Insurtech und digitale Zahlungen bringen die Finanzdienstleistungsbranche weltweit um. Während alte Institutionen kämpfen, treiben neue kreative Finanzakteure offensive digitale Strategien voran, mit dem Ziel, für jede finanzielle Angelegenheit der bevorzugte Partner der Millennials zu sein.

Werfen wir einen Blick darauf, wie sie es tun.

Es ist definitiv keine Modeerscheinung. 77 % der Menschen nutzen heutzutage eine oder mehrere Arten von mobilen Zahlungen, wobei 91 % der Millennials schwere Nutzer sind. 75 % einer typischen Benutzerreise sind jetzt digital. Social Media und Digitalisierung haben einen massiven Einfluss auf das Käuferverhalten und die Markenbekanntheit.

Die Zeiten, in denen die Verbraucher von Finanzdienstleistungen eine einzige Bank für Gehaltseinlagen, Ersparnisse, Girochecks, Versicherungen, Kreditkarten und Hypotheken unter einem Dach hatten, sind vorbei. Gen Z und Millennials bevorzugen mehrere Konten und Karten von verschiedenen Lieferanten.

Zuerst digital werden

Die Marketingaufwendungen bei reinen Digitalbanken machen 25-35 % der Betriebskosten aus. Bleiben Sie also fokussiert und machen Sie es richtig, weil die Auswirkungen wichtig sind.

Die Kundenakquise – die traditionell durch eine Familien- oder Freundesempfehlung generiert wurde – wird heute stark von neuen digitalen Strategien wie trichter-Ansätzen oder Testkonvertierungen beeinflusst. Die Kosten für die Kundenakquise über soziale Medien sind niedriger als bei Filialbanken und großen traditionellen Werbemarketingkampagnen, wodurch die Gebühren für die Kunden gesenkt werden. Blogs, Chat-Bots, Videos und Social-Media-Marketing sind der neue Weg, um qualitativ hochwertige Leads für neue Banking-Player zu generieren. Seien Sie intelligent und nutzen Sie die Strategieleitfäden für soziale Medien, um Ihre Go-to-Market-Strategie zu verfeinern.

Polygamische Finanzbeziehungen.

Herausforderer Finanzdienstleistungen profitieren von der Entflechtung – die Tatsache, dass Kunden heutzutage mit mehreren Finanzinstituten für verschiedene Aspekte ihres Lebens in Verbindung stehen. Internationale Reisende benötigen Zahlungskarten ohne Umtauschgebühren. Nicht-Banked Einzelpersonen brauchen Geldtransfer-Lösungen. Kite-Board-Käufer brauchen eine einfache Versicherung für ihre neue Ausrüstung, und Online-Shopping-Diven wollen nur auf einen einzigen Knopf klicken, um zu kaufen, idealerweise in ihrem Ökosystem bleiben.

Daher ist das Wissen um Ihr Publikum der Schlüssel, und als intelligenter Vermarkter können Sie den Werbelärm von Großbanken durchschneiden, indem Sie eine bestimmte Untergruppe von Verbrauchern mit einem bestimmten Schmerzpunkt ansprechen.

Kennen Sie Ihren Kunden

Sobald Ihre Nische ausgewählt ist, müssen Sie versuchen, mit dem Interessenten in den verschiedenen Schritten der Kundenkaufreise zu verbinden. E-Mail-Marketing, Online-Anzeigen, Podcasts, Websites, Vergleichsseiten, sind wichtige Werkzeuge, um in Kontakt zu treten und einen Lead in eine Gelegenheit zu verwandeln.

Untersuchungen zeigen, dass Fintech-Angebote wie Geldtransfer eine Gesamtakzeptanzquote von über 70 %, Versicherungen von 45 % und Einsparungen von über 30 % aufweisen. Analytics, die Bereitstellung einer datenbasierten Strategie und intensives Multichannel-Marketing helfen Ihnen dabei, bestimmte Zielgruppen gezielt anzusprechen und zu erreichen, um organisches Wachstum zu generieren.

Nur reibungslose Finanzerlebnisse: der Online-Bankkoffer

“Friction wird der größte Killer der Bankeinnahmen in den nächsten 10 Jahren sein”, sagt der Finanzfuturist Brad King. Verbraucher werden eine neue Zahlungskarte oder einen finanzdienstfreundlichen Service einführen, wenn die Benutzererfahrung (UX) einfach ist und über eine Gut-Design- und Verbraucher-Friendly-App. Je weniger Bewegungen ein Verbraucher machen muss, desto mehr wird er den Service lieben, vor allem, wenn es um sein Geld geht. Karten machten Bargeld verschwinden, und mobile Sendezahlungen lassen Karten verschwinden.

Agile Marketingansätze wie Einflussmarketing, ursachenbezogenes Marketing und Videomarketing befeuern die Wachstumsraten der neuen Online-Bank.

Warum Social Banking das Spiel verändert (für Hypotheken und alles andere)

Wie und warum das Bankwesen im sozialen Zeit Hypothekenspezialisten auf Beziehungen und nicht auf Transaktionen konzentriert

Hier ist das große Ganze. Untersuchungen der in LA ansässigen Verbraucher-Insights-Firma Cultura (die Köpfe hinter dem größten Us-Werbenetzwerk) zeigen, dass es eine echte Fehlausrichtung zwischen Kundenerwartungen und Bank-Denk-Leadership gibt. Das geht weit über die “Kundenbetreuung” hinaus: Es geht darum, wie Beziehungen funktionieren.

Die Schlagzeilen? Die Menschen interessieren sich viel mehr für das, was ein Finanzinstitut eigentlich ist, sichtbar in ihrer Gemeinschaft zu tun, als ein neues Kreditprodukt. Um nur eine von einem Dutzend tiefgründiger Erkenntnisse zu zitieren, zeigt Culturas Forschung deutlich, dass es mehr bedeutet – und gewinnt mehr Loyalität – als ein weiterer Pitch für Kreditgeschäfte. Zusammenarbeit ist die Devise für Service, die Cultura-Forschung zeigt: “Du willst mein Geschäft? Arbeiten Sie mit mir… auf Augenhöhe.”

Was prägt also diese kollaborative Denkweise?

Die eigenen Werte des Kunden. Und sie verändern sich schnell, da mobiles Banking explodiert, um nur einen einzigen Trend zu nennen, der die Erwartungen der Kunden an Finanzdienstleistungen neu macht. Einer der großen Geschäftsdenker des 20. Jahrhunderts, der verstorbene C.K. Prahalad, identifizierte drei ineinandergreifende Verschiebungen im Wertsystem des Kunden, eine Schleife von Service-Beziehung-Wert-Service-Beziehung:

Unternehmen wechseln vom Verkauf von Produkten zum Verkauf von Dienstleistungen. Produkte sind immer noch im Mix, aber die Verbraucher finden Wert im Service als Teil des Produkts: (Beziehung = Wert)
Unternehmen wechseln von Transaktionsbeziehungen zu Verbrauchern (einmalige oder isolierte Interaktionen) hin zu Servicebeziehungen mit ihnen, eine Reihe laufender Interaktionen: (Wert = Service)
Unternehmen entdecken, dass ihre Business-to-Business- und Business-to-Consumer-Modelle als Dienstleistungen verschmelzen – insbesondere sind Finanzdienstleistungen ein Spektrum, keine Reihe von Silos: (Service = Beziehung)
Phil Haid, CEO und Mitbegründer von Torontos PUBLIC, einer auf social business-fokussierten Beratungsfirma, schließt sich Culturas Forschung über Beziehung/Zusammenarbeit an. “(Bank)-Marken sorgen sich um den Aufbau einer ‘echten Beziehung’ zu ihren Kunden, aber ich glaube nicht, dass sich die Beziehung von jeder anderen menschlichen Beziehung im Leben unterscheidet. Was macht eine gute Beziehung aus? Ehrlichkeit, Rücksichtnahme – menschliche Beziehungen sind wechselseitig. Es geht darum, die andere Person unterzubringen und zu bewerten. Eine (Bank-)Marken-Kunden-Beziehung ist nicht anders.”

Was stört Ihre Kunden, wenn es um ihre Beziehung zu ihrer Bank geht? Suchen sie nach Antworten auf Fragen des Lebens oder nach einer Kreditkarte ohne Verdunkelungszeiten? Wie arbeiten Sie daran, die Lücke zwischen der Erfüllung Ihrer Geschäftsziele und der Erfüllung der Bedürfnisse Ihrer Kunden zu überbrücken?

The Social Dilemma of Open Banking

The past weekend was starting well. I had an amazing week at virtual Sibos and listened to a lot of great sessions. The cherry on the cake? I had a date night scheduled with my husband: no work, children in bed early, and most importantly wine and a movie. We decided to watch The Social dilemma.

How can I say it? My husband spoiled it all when I clicked ‘Pause’ to grab some ice-cream. He dropped this bomb:

“Hmm.. you have been talking about Open Banking1 for quite some time… Of course, I don’t know much, but conceptually, what is the difference between Open Banking and Facebook? In both cases, our data is collected and sold for the profit of a company, making us the products”.

My jaw dropped… How could he criticize Open Banking?!

Are Open Banking and Social Media stealing our data?

After being extremely angry at my husband, I kind of understood where he was coming from. To be fair, the value chain of data and what the user exactly gives their consent to may not be 100% clear. Transparency and security have been the funding principles of Open Banking (see page 11, section 1.4.2 of this report on Customer experience principles for more details) but has it been well executed? Probably not everywhere, considering the accusations that TD bank made against Plaid2.

It’s true – it’s the user’s responsibility to check that the institution requesting data is a regulated one. But, seriously, who goes to the Financial Conduct Authority (FCA) or the Open Banking Implementation Entity (OBIE) website to check this? I bet almost no one.

Can we trust Open Banking?

With Open Banking becoming significantly more important – they just celebrated 2 million customers – the question thrown by my husband is a serious one. Can we trust Open Banking?

Despite revealing some similarities at first sight, there are major differences between social media and Open Banking.

Our data, their access or usage are not sold by the guardians of it (the banks), or at least not in Europe. As an advertising agency, Facebook’s business model is based on this!
The essence of these two initiatives is fundamentally different. Facebook is a private initiative where revenue generation is driving decisions. On the contrary, Open Banking is a regulatory framework meant to increase competition and give customers more choice.
The banking industry is founded on trust! If a fintech wants a chance to compete against or partner with the incumbents, they must demonstrate that they are reliable when it comes to managing our data. Should it not be the case, they would go bankrupt rather quickly.
So, sorry hubby, no, Open banking is nothing like the social media, as really a lot of safeguards have been put in place. 😉
By helping financial institutions to implement it, we have allowed for a better banking ecosystem, particularly in this Covid period. For this, chapeau to the RedCompass team, and looking forward to Open Finance!

1 Open Banking is a series of reforms, including ‘the second Payment Services Directive’ (PSD2), to how banks deal with your financial information. Regulated banks must let you share your financial data with authorized providers offering budgeting apps, or other banks – as long as you give your permission. How could my husband know it? That is the joy (!) of living with a payment enthusiast.

2 It is worth noting though that the case in the United States where Open Banking is less regulated.

Recoins: Was ökologische Währungseinheiten leisten

Sie gewannen den Ideenwettbewerb „Code_n“ auf der Computermesse Cebit, das Postdamer Startup „Changers.com“. Die Idee: Die Etablierung eines Bezahlsystems mit eigener Währungseinheit, das umweltbewusstes Verhalten belohnt, im Kampf von David (dem Verbraucher) gegen Goliath (den Klimawandel).

Den Jungunternehmern schwebt vor, unser aller Verhalten hin zum Besseren zu verändern. Besser, das heißt in diesem Fall, uns dazu zu bringen, über unseren Energiebedarf und –verbrauch nachzudenken und uns dazu zu ermuntern, sparsamer mit unseren natürlichen Ressourcen umzugehen.

Zu diesem Zweck haben die Gründer die Plattform „Changers.com“ gegründet. Wie funktioniert das Modell beziehungsweise wie wollen die jungen Gründer ihre zugegebenermaßen innovative Idee in die Tat umsetzen? Über leichte, tragbare Solarmodule kann jeder selbst Energie erzeugen und anschließend sein Handy oder Tablet aufladen. Auch Nutzer, die statt mit dem Auto mit dem Rad oder Bus fahren, werden auf der Plattform belohnt.

Es wird dabei gemessen, wie viel CO2 der Nutzer durch sein umweltfreundliches Verhalten eingespart hat. Diese Daten werden auf die Konten der Nutzer gebucht und in die digitale Währungseinheit, die so genannten Recoins, umgerechnet. Für jedes eingesparte Gramm CO2 erhält der Nutzer also ein bestimmtes Kontingent an Recoins, die er dann gegen bestimmte Produkte und Dienstleistungen eintauschen kann. Auf „changers.com“ wird umweltfreundliches Verhalten also mit einem realen Tauschmittel, den „Recoins“ belohnt.

Die Changers setzen auch darauf, den Wettbewerb unter den Plattformnutzern anzufachen. Denn auf der Plattform sind die CO2 Einsparungen eines jeden Users sichtbar und vergleichbar. Wer spart mehr Energie ein? Wer verhält sich vergleichsweise umweltfreundlich und Ressourcen schonend? Auszeichnungen und Ranglisten sollen die Nutzer nicht nur zum Mitmachen, sondern auch zu ständigem Wettbewerb untereinander und Verbesserungen anhalten.

Die Plattformbetreiber setzen gleichermaßen auf Motivation, Wettbewerb und Belohnung. Der große Vorteil des  „Recoin“: Er basiert auf realen Anreizen zu einem umweltkonformen Verhalten. Er erzeugt sauberen Strom quasi als „Abfallprodukt“. Der Recoin ist nachhaltig, Bewusstseins bildend, kurz, er bindet die Menschen ein in die Bemühungen, das Problem „Klimawandel“ offensiv anzugehen.

Kann dieses Konzept aufgehen? Letztlich müssen alle beteiligten Partner gleichermaßen profitieren. Die Unternehmen etwa kaufen Recoins bei der Plattform „Changers“, sie vergeben Credits für CO2-sparende Aktivitäten, sie sind dadurch in der Community sichtbar und können ihre Zielgruppe direkt adressieren. Auch individualisierte Preise lassen sich ausloben oder Promotionen starten. Ganz nebenbei können Unternehmen so auch neue Zielgruppen erreichen und etwas für das Image tun.

Neue Weiterentwicklungen der Bitcoin-Revolution in Form von grünen Währungseinheiten verfolgen somit das Ziel, die Bürger für die globale Energiewende in Bewegung zu setzen. Der Kreativität dieser Idee scheinen zwar kaum Grenzen gesetzt. Das Einsparen von CO2-Emissionen kann durchaus Spaß bereiten.

Aber der Erfolg der grünen Währungseinheit hängt wesentlich davon ab, ob die Gesellschaft insgesamt reif ist für ein neues Denken und Handeln. Das Fernziel der „Changers“, dem Impulsgeber der Recoins, wäre immerhin die Vision einer „smarten“, sprich umweltfreundlichen Innenstadt, mit deutlich weniger Lärmbelastung, Treibhausgasen, Ozonwerten und Feinstaubbelastung.

Fintechs: Können sie die Banken ersetzen?

Nein, die Fintechs können die Banken wohl nicht ganz ersetzen, oder doch? Auch in den Banken tobt darüber der Streit. Während die Commerzbank gestern via Main Incubator mit einem ersten Investment von 15 Mio. Euro in die Fintech-Startup-Finanzierung  eingestiegen ist, lässt die Deutsche Bank simultan über Reuters verlauten, dies gehöre nicht zu den Kernaufgaben einer Bank.

Ungewöhnlich bis befremdlich – Banken managen “Risiko”, sie verwalten Kundengelder – und jetzt gehört bei der Deutschen Bank die Finanzierung von Startups nicht zu diesem Aufgabenfeld. Dies sei vielmehr Aufgabe von “Risikokapital” – mehr zu den Motiven aus der Sicht von Deutsche Bank Chef Jürgen Fitschen hier via Nachrichtenagentur Reuters.

Meine erste These gleich vorweg: Die Banken sitzen im Innovationszug in der Finanzbranche bereits auf dem Rücksitz statt am Steuer. Wie aber sollen sie aus dem Dilemma herauskommen. Vielleicht gibt es ja einen “Königsweg”?

Das Phasenmodell zur Innovationsspirale in der Finanzbranche, so wie es Social Banking 2.0 sieht:

Erste Etappe (2007 – 2013): Präsentation und Etablierung der “Fintech-Szene”

Zweite Etappe (2013 – 2020): Professionalisierung der Gestaltungsansätze durch Synergien und neue Kooperationen

Dritte Etappe (2020 ff.): Die Geschäftsmodelle skalieren, die Banken rücken in den Hintergrund gegenüber den großen IT-Playern und versierten Spezialisten

Das Ganze nun etwas ausführlicher: Vom (früheren) bayerischen Ministerpräsidenten Franz Josef Strauß (CSU) ist der historische Ausspruch übermittelt: Deutschland braucht Bayern, Bayern braucht Deutschland. Diese banale Politikerweisheit aus der Zeit des Kalten Krieges gilt im übertragenen Sinne auch für die Finanzwelt.

Denn Banken brauchen neben qualifiziertem Personal vor allem innovative Technologien, um im Zeitalter der digitalen Agenda auf Augenhöhe mit dem Kunden zu sein.

Und ebenso benötigen die Innovatoren, sprich die aufstrebende Startup-Szene, den Brückenschlag zur etablierten Bankenwelt. Kurz: Die vielen Davids brauchen Goliath genauso wie umgekehrt, um sich für die Zukunft des Bankenzeitalters 2.0 zu rüsten.

Zweifellos verändert die Startup-Kultur durch zahlreiche technologisch-soziale Innovationen das Gesicht unserer Wirtschaft und Gesellschaft. Zur FinTech (Financial Technologies) zählen dabei Innovationen aus unterschiedlichen Zielgebieten, beispielsweise Mobile-Payment, Crowdlending, Crowdinvesting, Social Trading, Core Banking, Security „in the cloud“ oder Personal Finance Management.

Ob dieser Trend allerdings zu der häufig von Bankenkritikern in Aussicht gestellten „Disintermediation“ im Banking führt, also die Banken in ihrer Rolle als zentrale Finanzintermediäre unter Druck setzt, darüber sind sich die Experten noch uneins.

Darauf kommt es aber letztlich gar nicht an. Denn mittlerweile öffnet sich auch ohne großen gesellschaftlichen Wurf so manch ein erfolgreiches, aber mittlerweile in die Wechseljahre geratenes Großunternehmen für neue Ideen. Zugegeben, nicht immer ganz freiwillig, vor allem um künftig wettbewerbsfähig zu sein und sich parallel dazu neue Marktfelder zu erschließen.

Um die Frage letztlich zu klären, ob die Innovation ohne die Banken stattfindet – und sie vor allem durch IT-Player getrieben wird, empfehle ich einen Blick in meine Bankentrilogie. Sie behandelt die Frage in einer vielschichtigen Art und Weise, sie beleuchtet die neuen Geschäftsmodelle jenseits von Glorifizierung, sie rechtfertigt nicht die alte Bankenlandschaft, zeigt aber auch, dass und wie sie sich ändern muss.

“Die Bank sind wir” – Sachbuch zu den Chancen von Social Banking (Heise Verlag)

Der Hackerroman “Schattenbanken”

Das pointierte Thesenbuch Bank 2.0: Die Killerapp 

Zusammengefasst:

Erstens: In der digitalen Agenda der Bankenbranche rücken externe Kooperationen von der Peripherie in den Mittelpunkt der Geschäftsstrategie.

Zweitens: Der Kunde und andere Stakeholder aus der Wertschöpfungskette sitzen mit am Regiepult, vom Produktdesign bis hin zum Design neuer Dienstleistungen.

Drittens: Die zahlreichen Fintech-Startups treiben als Leitsterne die Innovationsdynamik in der Finanzbranche weiter voran.

„Grüne“ Gründerlust: Wagnis mit vielen Unbekannten

Um die mit der Energiewende und dem Atomausstieg verbundenen Ziele zu erreichen, sind neue Akteure notwendig. Denn die in der Energiewirtschaft traditionell tätigen Unternehmen – insbesondere die führenden Stromkonzerne – sind kaum in der Lage, auf die veränderten Rahmenbedingungen angemessen zu reagieren.

Deshalb hat das Bundesministerium für Wirtschaft und Energie (BMWI) eine Untersuchung in Auftrag gegeben, die herausfinden soll, welche Potentiale in jungen Unternehmen aus dem Bereich der erneuerbaren Energien stecken, mit welchen Schwierigkeiten sie sich konfrontiert sehen und wie erfolgreich sie letzten Endes sind (http://www.bmwi.de/DE/Mediathek/publikationen,did=639222.html).

Auf den ersten Blick hat die vom Zentrum für Europäische Wirtschaftsforschung (ZEW) gemeinsam mit der E-Bridge Consulting GmbH und dem Verband der Vereine Creditreform durchgeführte Untersuchung recht erfreuliche Ergebnisse zutage gefördert. Die Zahl der im Kontext der erneuerbaren Energien aktiven Jungunternehmen hat seit der Jahrtausendwende rasant zugenommen. Insbesondere bei der Energieerzeugung, -verteilung und -versorgung stellen die Experten eine starke Dynamik fest.

Außerdem entwickeln sich die „grünen“ Neugründungen besser als Neugründungen in anderen Marktsegmenten. Sie weisen einen hohen Innovationsgrad auf, erobern Nischen und bringen neue, wirtschaftliche Produkte zur Energiegewinnung auf den Markt. Darüber hinaus generieren sie schon früh nennenswerte, sprich größere Umsätze – und die grünen Startups zeichnen sich durch ein geringeres Ausfallrisiko als Jungunternehmen aus, die nicht im Bereich der erneuerbaren Energien tätig sind.

Allerdings ist auch hier nicht alles Gold was glänzt. Das Potential, das in den „grünen“ Neugründungen ganz offensichtlich steckt, kann sich oft nur schwer oder auch gar nicht entfalten. Die ohnehin schon mutigen Gründer sehen sich tagaus tagein mit vielfältigen Schwierigkeiten konfrontiert. Grundsätzlich scheitern grüne Gründungen aufgrund des höheren Kapitalbedarfs, längeren Entwicklungszeiten und unübersichtlichen Zielmärkten deshalb oft schon in der ersten Phase.

Zunächst machen den grünen Gründern zwischen Lust und Frust oftmals unklare rechtliche und politische Rahmenbedingungen das Leben schwer. So berichten sie beispielsweise von Schwierigkeiten schon bei der Gründung ihrer Unternehmen. Häufig sind die Genehmigungsbehörden mit ihren Anliegen überfordert, da sie es hier mit neuen Aktivitäten zu tun haben, die Wege erfordern, die diese noch nicht kennen.

Zudem berichten die „grünen“ Gründer häufig von Schwierigkeiten bei der Finanzierung ihrer Vorhaben. Der Finanzierungsbedarf ist gerade in der Gründungsphase vergleichsweise hoch. Nicht selten bedarf es größerer Investitionen in die zunächst schwer einzuschätzenden Forschungs- und Entwicklungsaktivitäten. Die benötigten Finanzierungsmittel bekommen sie daher oft nur, wenn sie den entsprechend hohen Finanzierungsanforderungen auch gerecht werden können. Auch für den Investor sind die grünen Startups nur dann ein lohnenswertes Ziel, wenn es nicht darum geht, schnell erfolgreich Kasse zu machen.

Und offensichtlich bleiben diese Schwierigkeiten nicht ohne Folgen. Die Forscher fanden nämlich auch heraus, dass die Gründungsdynamik im Bereich der erneuerbaren Energien zuletzt stark eingebrochen ist. Kurz: Seit 2010 hat sich die Zahl der „grünen“ Neugründungen halbiert. Doch wie konnte es soweit kommen? Was hat sich in den letzten Jahren verändert, so dass der Drang nach „grünen“ Gründungen derart stark abgebremst wurde? Die Experten führen den Einbruch auf die zwischenzeitliche Laufzeitverlängerung für Kernkraftwerke, die zuletzt schier endlosen Diskussionen um die Novellierung des Erneuerbare-Energien-Gesetzes (EEG) und – nicht zu vergessen – die Krise in der (deutschen) Solarindustrie zurück.

Vor diesem Hintergrund muss der Dämpfer „grüner“ Innovationsfreude also keineswegs überraschen. Denn Pioniergeist und Unternehmertum brauchen langfristig verlässliche Rahmenbedingungen. Wie sollen die „grünen“ Jungunternehmer denn etwas wagen, wenn die politischen und finanziellen Umstände vor allem dazu führen, die ohnehin schon unsichere Situation noch weiter zu erschweren?

„Grüner“ Gründergeist wird sich also nur innerhalb eines  einigermaßen stabilen finanziellen und politischen Rahmens entfachen lassen. Ohne Maßnahmen, die geeignet dazu sind, Planungssicherheit herzustellen, wird es nicht nur an der Gründungslust, sondern auch an geeigneten Investoren und Geldgebern fehlen. Wenn die Bundesregierung die Energiewende auch weiterhin mittels innovativer Ideen und intelligenter Lösungen von Startups vorantreiben will, dann wird sie den „grünen“ Gründern gleichermaßen klare und verlässliche Rahmenbedingungen bieten müssen.

Vielleicht braucht es auch noch zusätzlichen Rückenwind durch einen maßgeschneiderten und längerfristig angelegten Masterplan für die Förderung grüner Startups, an der Schnittstelle zwischen Wirtschaft, Forschung und Politik. Derartige Wachstumsspritzen sollten allerdings jenseits billiger Subventionsgeschenke nicht mit der Gießkanne verteilt werden, denn nur auf den Stärken der deutschen Industrie und der unzähligen kleinen bzw. mittelständischen Unternehmen kann eine „grüne Innovationskultur made in Germany“ wirklich gedeihen.